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如何买保险(这里面还有这样的秘密)

如何买保险(这里面还有这样的秘密)主要邀请写问题,背景介绍很模糊,只能模糊回答。引用我之前玩过的两个问题1.请推荐几种适合有社保的人的保险?——马尔蒂杰张的回答你几岁结婚,有没有孩

如何买保险(这里面还有这样的秘密)
生活常识
主要邀请写问题,
背景介绍很模糊,只能模糊回答。
引用我之前玩过的两个问题
1.请推荐几种适合有社保的人的保险?——马尔蒂杰张的回答
你几岁结婚,有没有孩子,老人是否需要赡养,收入多少
没有这些基本信息,推荐保险就是扯淡。
简单来说:
保险大致分为投资理财型和保障型。我也建议先买安全型。如果你真的很有钱,或者你需要强制储蓄,你的投资就不错了。
担保类型有几种类型,
1.意外险只保意外引起的费用。传统意外险只承保意外造成的身故或伤残,属于固定赔付合同。比如你买了10万意外险,从楼梯上摔下来死了,你就损失了10万。如果你跌残了,残率是50%,你就亏了5万,剩下的5万还在。再跌就亏五万。特别是意外,是指非故意、意外、外来、疾病、自然死亡,这些都不是意外。
目前常见的是在意外事故中加额外的意外医疗保险,就是摔倒了,不是残废,也不是死亡,但是治疗费用3000元,就要交3000元。有些产品是有比例的,比如80%,因为产品。
二、人寿保险,人寿保险很简单,就是死亡保险,死亡会给钱,不管是因为生病还是意外死亡,自然死亡也会赔付。
三、重疾险,合同列了几十种重大疾病,如果你得了某一种,你会赔付多少,比如你买了50万重疾险,里面有癌症,被保险人在保险期间被诊断出癌症,保险公司赔付50万。如果发现早,可能治愈20万,30多万保险公司不回来了。如果发现晚了,80万都治不好,差30。
从期限上来说,一般分为定期和终身。
一般定期比较便宜,终身比较贵。
就赔付而言,大致分为还本和非还本(注:部分保险在《保险法》中明确禁止退保,所以保险公司会通过附加险等绕过这一限制。)
还本一般比不还贵。
关于这个问题,我有一个简单的保险建议
首先,一定要买的是意外险,不清楚。每天都有意外发生的人,从来没有想过自己会在一分钟前发生意外。
其次,如果买了重疾保险,一个人病重,全家耽误。有保障,还有一大笔钱,可以救命。
最后是寿险,根据自身情况考虑,但是现在大部分重疾和寿险都是复合在一起的。
交费,
我是第一个推定期型不还款,其次是终身不还款,最后是终身还款。
说起来太复杂了。如果题主需要补充的话,毕竟你给的门槛太模糊了。
– .
门槛还是比较模糊的,我就给点大原则,推荐点产品。
购买原则:
1.保额应为年收入的三至五倍。也就是说,如果因为某件事不能工作,至少三五年内不应该饿死。比如因为意外伤残不能工作,生病收入中断。还有,万一出事离开,至少要给身边的人一笔钱,让他们在没有你的情况下度过最艰难的时期。这就是爱。
2.年保费应该是年收入的15%-25%左右。注意我说的是左右。如果收入很低,吃饭是个问题,买个一年几百块的短期意外险就好了。保险虽然好,但毕竟要花钱。如果收入毕竟比较充裕,那么充裕度略高,但一般30%是上限。毕竟保险是预防措施,交钱不会影响生活。
3.先买自己的,再买自己爱的。给自己买保险是对家人最大的爱,因为你在的时候家人不会嫌弃你
我的保险计划是这样的:
我爸妈:每人每年大概有600-800的意外险。等他老了再买其他保险,太贵,也不合适。况且他父母都是老国企职工,那个年代也有特例,看病基本不花多少钱。
爱人父母:和保险有冲突就不做了。虽然我付了钱,但是他们没有任何选择。所以在这件事情上,买保险是一件很个性化的事情,谁也说服不了谁。
我:
50万的定期寿险,赔付十年。十年后,我死了,保险公司赔10万。如果我没事,付给保险公司的钱就白给了。这是老产品了,现在基本没了。挺便宜的。好像是6700块一年,具体情况记不清了。
短期意外险60万,每年6700元左右,包括几万意外医疗费用,一年赔付,不赔付就停。
40万元长期意外险,到70岁,属于可变风险,最高赔付40万元,最低赔付10万元,各种情况下可赔付10年。如果你70岁了,可以付一点利息,但是利息不高。
10万重疾寿险,十年赔付,一年6000左右
10万重疾寿险,20年赔付,一年3500左右
终身重大疾病人寿保险是一种复合型保险。重大疾病赔钱。如果没有重大疾病,人走了就亏了。相对来说,这个产品的现金价值比较高,有分红。60岁以后,如果不想保护,甚至可以连本带利退出。收入和cpi差不多。另外,该产品保额有分红。前两者加起来20万,会随着时间逐渐增加,基本贯穿CPI
公司除了做保险公司,还给我们买了很多各种团体意外,大病,寿险等等。
如果我得了重疾,保险公司给我赔付50万左右,意外医疗费用3万左右,意外死亡200万左右,非意外死亡100万左右。
死亡的受益者是我的父母和我的爱人。我常说“父母养了我这么多年,我不在了,他们也不能重了。”新生一个,拿到100多万,就开开心心的全世界走走,就当我陪他们了。老婆嫁给我的时候我工作都没有,我说过,只要有我在,我就能给她幸福,万一我不在了,就拿70万,安安心心去找个喜欢的人改嫁,以后的日志也要幸福,这是一种承诺。”
  老婆的基本上和我差不多,有些保额略低一点,不过我特别给她买了一个癌症的专项保险,如果确诊癌症,最高可以赔付170万左右,纯消费型的,每年2000左右,交十年保到70岁,如果70岁没病,钱就送保险公司了。女性患癌症的几率比男性高多了。
  一年大概一万八左右的保险费,其中有我老婆和我的各十万的重疾是我老妈给我们买的,主要是一个老人家对我们的心意。
  基本上就是这些。如果题主还有问题,我再补。
  2、关于你担心的理赔:保险公司拒绝理赔,如何处理 – maldijie zhang 的回答
  以下答案夹带私货,知乎政治立场极其不正确,所有规则、定义、条款内容均为记忆内容,没做引用动作,且不保证100%与原文相符,所以点反对和没有帮助的就不要告诉我了。
  原答题只是在另外一篇答案下的评论,仅仅针对本事件,现在既然开答了,我会拓展到的范围宽一点,由于保险知识非普及型常识内容,所以有举例,觉得文字长的可以不用看。
  一、背景简述
  持有保单:
  题主买了平安的万能险,其中附加一年期意外险,意外险包含意外伤害医疗,且意外险有自动续保。
  过往理赔背景:
  上一年度意外扭伤,到保单指定医院治疗,并获得理赔。
  现有问题:
  同样的意外,同样的医疗,本年度保险公司拒绝理赔。
  问题原因:
  1、该医疗机构去年属于制定医疗机构,今年被保险公司排除到非指定医疗机构。
  2、医疗项目去年未注明“非医保用药”,今年注明“非医保用药”,所以保险公司拒绝理赔。
  提问目的:
  如何获得理赔
  以上为本人根据题主描述总结的,不一定全面,细节不一定足够,所有以下答题基于以上背景。
  二、政治立场正确的答题
  和最近知乎上讨论很多的【为了结果正义,是否可以放弃程序正义】之争一样,保险公司理赔从根本上追求的是程序正义,而不是结果正义,下面举例说明一下:
  本题讨论仅限于意外和由于意外导致的医疗费用,不拓展到其他任何领域。
  背景知识:
  意外的定义:非疾病、非预期、非计划的外来伤害。
  那么被狗咬了,是不是意外
  1、如果是你去打狗,反过来被咬了就不是意外,因为打狗以前你应该是有被狗咬的“预期”的。
  2、如果你是走在路上被疯狗咬了,那么就意外。
  问题来了,保险公司如何界定被狗咬是不是意外这就是过程正义和结果正义的问题。
  两种情况如下:
  1、如果你是去打狗被咬的,但是你告知保险公司你并没有主动打狗的动作,且保险公司无法证明你有主动打狗的动作,那么保险公司就按照意外处理,于是你就拿到了本来不该理赔的理赔款。
  这是程序正义掩盖了结果的不义。
  2、如果你并没有任何主动打狗的意愿和动作,但是保险公司能清晰的指证你有主观打狗意愿并因此造成了被狗咬的客观事实,那么保险公司可以拒赔。
  这是反之。
  归根到底,保险公司和司法仲裁机构一样,无法回到现场,只能通过既有的客观证据来判断,所以程序正义是唯一的评判标准。
  那么基于保险医疗报销型理赔的普遍条款:仅负责医保范围内的部分。
  上年度的该医院和医疗支持属于医保范围内,理赔是程序正义的。
  本年度该医院和医疗支持被排除到医保范围内,不理赔,也是程序正义的。
  那么保险公司两次的处理都是程序正义而且合理的。
  而且
  仅负责医保范围内的部分。
  这是很多医疗报销型保险的基本条款,当对方医院不属于医保范围的时候,通知的义务应该是医院在就诊的时候通知的,所以,不理赔是程序正义的。
  这个地方补一句,不应该理赔的案例保险公司原则上是不予理赔的,因为理赔了会违法“社会公平性原则”,情节严重的,保监会是有权对保险公司进行经济、行政甚至停业处罚的,所以保险公司不会触这条红线。
  三、政治立场不正确的答题
  哪怕是这样的情况,还是有可能拿到理赔的。
  在阅读以下内容之前,我恳请读者先把这句话反复读一百次,请不要私自去揣测我的任何意思,我不表达任何意思。
  保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由。
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  如果没有这个理由,保险公司是无论如何不会理赔的
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  如果你确认你看懂上面这句话了,再往下
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  否则请点击关闭,离开
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  程序正义是大于结果正义的,那么变更到程序正义模式即可。
  方法1:
  拿回去找医院改病历和报销单据,改到符合保险公司报销的标准即可,这个很难,也很简单,我政治不正确的说一句,
  客户前后两次交的理赔资料里面只是把“3+”改成“2+”,就由原来的不予理赔变为十万的理赔。有多难,有多简单确实是医院写错的地方,要求改正,很简单。如果不是,难不难我就不说了。
  方法2:
  进行程序正义的事实证明,如果你能证明,当时你发生的情况“特别紧急、而且必须”在该医院通过该医疗支持进行医疗,那么保险公司也会理赔的。
  这个说起来很简单,乡卫生所肯定是不符合保险公司理赔指定机构的,但是如果就在乡里发生了意外,只能在这治疗,那么保险公司会理赔的。
  这个是有条款支持的,我实在是不记得条款原文了。
  那么你只要证明,你符合这个条件就可以了。
  方法3:
  你听说过医闹么
  这事是有用的,保险公司有一个专有名词:通融赔付。
  是指保险公司根据保险合同约定本不应完全承担赔付责任,但仍赔付全部或部分保险金的行为。且通融赔付有一定的原则,并不是随便进行赔付。
  关键是怎么闹,
  把握几个原则:
  1、找上级
  2、找监管
  3、找媒体
  找上级:比如你只是在前台闹,最多就是保险公司糟心一下,不会受到什么伤害的。但是如果投诉到上级公司,那么当地公司就会有压力了,比如题主说当地人员说“劝你就这么算了。”,那是怕你再闹到总公司,总公司第一次接到投诉可能只是转办到当地,如果第二次、第三次反复接到同一事件投诉,那么就会亲自介入,那么哪怕当地公司完全没有任何过错也会被“影响社会舆论”这打板子的,当地公司肯定不愿你闹上去。
  找监管:同理,公司内部闹,再大也是内部处罚,如果一旦牵涉到外部监管,那么事情的性质就不同了,如果保险公司完美得没一点过错,那么大可不予理会,因为程序正义是支持保险公司的,但凡保险公司有一点点的细小问题,形式就完全转向客户了,因为客户相对于保险公司是弱势群体,任何时刻保护弱势群体是保险法的一条重要原则。
  找媒体:保险公司现在声誉已经很差了,更不愿意惹不必要的麻烦,所以这是有效的。
  但是,通融赔付的基础还是:
  保险公司要的无非是一个可以给你理赔的理由。
  四、题主补问的几个问题简答
  保险公司去年理赔给你是程序正义的,所以不用担心保险公司索回,如果保险公司要索回,就要证明自己去年工作有失误,那么这个失误给当地公司造成的影响是超过你想象的,而且如果一旦保险公司证明去年自己有失误,那么你完全可以要求保险公司反证,哪些该赔的没有赔,记住你是弱势群体,你不用举证,保险公司无法证明就是输。
  如果保险公司证明了自己错了,要索回,你也不用理会,大不了让他打官司告你好了,不理就行,现行的司法制度,拿你还真没什么办法。
  要想理赔,给保险公司一个理由,给一个台阶,表明自己一定要的态度和决心,逐次向上级公司投诉、外部监管投诉、舆论媒体投诉,会有用的。
  再次提醒,我的用词
  首先,给保险公司理由。
  然后,逐次投诉,而不是一次性全部用完。
  两个条件缺一不可。
  最后,钱不多就不要费这个劲了,因为我前面已经说到了:
  保险公司本年度不理赔,是程序正义的。
  看了下其余高赞回答,都揭露了不少常见的保险套路。
  其实保险的“坑”基本就是那些了,但是小白就算看了再多,到了买保险时还是无从下手。
  毕竟保险这东西确实很复杂,合同像天书一样,谁能看得下去啊!
  为了更好帮助大家,我就从实用性角度出发,和大家唠唠买保险的一些基本常识~
  划重点:本篇内容主要针对成年人!
  配置商业保险,我建议每一位成年人都可以认真考虑四大基础保障险种:
  重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
  授人以鱼不如授人以渔,与其直接推荐产品,不如教会你各个险种基础知识和挑选方法。
  文章较长,将会依次介绍各大险种;每个险种的最后,还会有知乎最全的,更深入解读的万字科普长文。
  确保你收藏好这一篇文章,就能随时随地翻出来学习,不再是保险小白!
  如果想偷偷懒,可以直接找我免费咨询,我会根据你的实际情况,给出最适合你的实用建议:
  重疾险原理就是患上合同约定的疾病,保险公司就赔付一大笔钱。
  其本质是 “收入损失险”,更多的作用在于弥补患病期间的经济损失,如生活开销、康复费用等。
  但重疾险非常复杂,普通人十有八九都会买错!
  接下来我就通过五步,手把手教会你挑选重疾险。
  根据是否含有身故责任,可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
  储蓄型重疾:保终身,带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险,即使一辈子没有患上重疾,但自然身故后也能赔50万。
  人终有一死,这类产品无论如何都会100%获得保额,所以可以简单理解为储蓄型,保费没有花费掉,最终是储蓄升值了。
  正因为如此,这些产品会非常贵,如常见的平安福、国寿福等。
  消费型重疾:没有身故责任,只是单纯的疾病保障功能。
  如果一辈子都没有患上重疾,我们交的保费就相当于消费完了。
  这类产品由于去掉了寿险的保障,保费会非常便宜。
  小结:个人认为,消费型重疾价格便宜,性价比非常高,适合于90%以上的普通家庭。
  买保险就是一种消费行为,既然享受了保障,付出保费是理所当然的。
  就像你请了一个保镖,不能因为保镖没有机会帮你挡子弹,就不发工资了吧。
  当然,这两类产品没有好坏对错之分,可以根据自己的预算和偏好按需选择。
  通过第一步,我们大致知道了自己要选择的类型;
  要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险,要么就是消费型重疾。
  那么除去身故责任,重疾险到底保什么
  重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类,部分产品还有中症。
  重疾:危及生命的疾病,治疗过程花费巨大轻症:不会危及生命,花费不大
  在 2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
  所以无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
  这法定的 25 种重疾,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是核心中的核心。
  所以不能简单粗暴理解,重疾险保的疾病种类越多越好。
  但不同于重疾,轻症没有统一的标准,不同公司在轻症保障方面差别可能很大。
  所以一定要重点留意是否含有高发轻症,尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。
  想进一步了解的朋友,可以参考我的文章:最新重疾险病种详解,为什么保100种不一定比80种好
  重疾险确诊即赔,可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
  重疾险不是确诊重疾就能赔,要符合合同约定才能赔!
  以前 25 种重疾进行分析,基本可以分为 3 类:
  确诊即赔:3 种实施了某种手术才能赔:5 种达到某种状态才能赔付:17 种
  不少朋友在购买重疾险时,会简单认为到返还保费的保险会更好。
  理由很简单,保险公司白给钱,只有脑子坏掉的才不要….
  下面我以天安爱守护为例,看看附加返还和没有返还到底有什么差别:
  可以看到,选择在不同年龄返还,保费相差非常大。
  如果要在 66 岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来增加 52%。
  简单算了一下,每年投入 6550 元,一共投入 20 年,36 年后本息和 38 万,平均每年的收益率大概是 4% 左右。
  天底下没有免费的午餐,返还型重疾险的本质是:
  我们多交了一大笔保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高。
  如果想了解高性价比的重疾险,我整理了一份【2021全网性价比TOP3重疾险清单】,
  重疾可以赔付200%保额,累计赔付高达399万,感兴趣的话可以了解:
  我一直都在强调一个理念:买重疾险就是买保额。
  因为重疾险的本质是收入补偿,保额太低根本是没有意义的。
  下面是2019上半年,部分保险公司公布的理赔数据:
  试想一下,在物价飞涨的今天,买了 十几万元的重疾险有什么意义呢
  我建议重疾险的保额 30 万起步,50万标配,100万不多。
  如果预算不够,觉得买高保额会有压力,可以有如下几种方式:
  消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险等责任,保费会非常低
  缩短保障期限:可以选择保到 60 岁或者 70 岁,这样保费也会大幅度降低;
  增加缴费年限:延长交费年限,每年压力会更小;
  选择一年期重疾险:或者选择一年期重疾险进行搭配组合,做高保额;
  小结:
  重疾险的保额非常重要,千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等,而去牺牲保额。
  如果你想更加深入了解重疾险,推荐你去看我另一文章。这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普,几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面!
  整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容,来帮助大家对重疾险建立系统性的认识:
  深蓝保:回答了上千个知乎问题,我总结出这篇全网最全重疾险科普!?
  zhuanlan.zhihu.com
  医疗保险有国家医保和商业医保。
  国家医保建议人人都要买,政府给的羊毛一定要薅。
  但是只有由国家医保是远远不够的,如果某次医疗费用是一个倒三角的话。
  通过下图,我们可以清晰地看到国家医保的不足:
  医保不仅有起付线(少于一定金额不会报),而且还有报销上限(年度报销存在限额);
  更重要的是,对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
  这是由医保 “广覆盖,低保障” 的特性决定的,僧多粥少,没办法。
  如果身患疾病,你可能会有如下三个需求:
  能报销国家医保不能报销的部分
  希望获得更好的特需病房、专家手术
  社保不在当地,无法进行异地就医
  这个时候,商业医疗保险就是合适的选择了。
  市面上的医疗保险五花八门,在投保之前,一定要知道医疗保险能保什么。
  1、保什么医院:
  每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定:
  公立医院:大部分普通人去的医院,是由国家设立,由卫生部监管的;
  特需部 / 国际部:虽在公立医院中,但可以享受更好的服务,价格极高;
  私立医院:很多私立医院也很流行,比如儿科私立医院等。
  所以买了保险后,要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
  在国内,绝大部分普通医疗险,只能报销公立医院的费用;
  只有中高端的医疗险,才可以报销特需部或国际部,以及昂贵私立医院的费用。
  2、保什么内容:
  去医院看病无外乎两种:门诊和住院。
  门诊责任:门诊费用一般不会太高,而且使用几率大;
  所以门诊医疗险比较少,意义也不大。
  住院责任:相对于门诊,巨额的住院花费才是我们关注的重点;
  所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要!
  上面我们知道了医疗险怎样报销,下面我们再来看看能报多少钱的问题:
  我整理了一下,跟钱相关的主要有以下几项:
  1、保额
  保额很容易理解,就是可以报销的最高金额。
  其实在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就是百万左右;
  保额再高,也许仅是出于营销的需要,实际意义并不大。
  所以不能简单认为保额越高就越好。
  2、免赔额
  普通人只看保额,实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
  免赔额越低,就越容易理赔,非常实用。
  但免赔额低的产品,往往保费较贵;而且极不稳定,停售机会很大。
  而目前市场流行的百万医疗险,正是因为有 1 万的免赔额,可以过滤掉大部分理赔;
  所以大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。
  所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好,要结合产品的具体情况来看。
  3、报销范围
  和医保一样,商业医疗险的报销范围也有两种:
  医保目录范围:只有在医保目录内费用的才能报销;
  不限医保目录:就算不在医保范围内,也可以报销;
  4、报销比例
  这一点同样重要,有些产品只能报销部分,有些能报100%。
  以下面某款产品为例,可以看到是报销不限社保内外,报销比例为 100%。
  小结:在挑选一款产品的时候,我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例;
  这四点是与我们能报多少钱是直接相关的,也是一款产品的关键信息。
  在测评了452款百万医疗险后,我挑选出几款保障优秀的产品,感兴趣的朋友可以点击了解:
  明白保险原理后,在投保之前,一定要问自己一个问题,我想通过医疗保险解决什么问题
  医疗险一般有以下三类:
  分类 1:低保额,低免赔
  产品特点:这类产品保额比较低,一般只是几万;
  但免赔额也低,门诊或者住院基本都能报销。
  适用人群:这类产品理赔概率极高,能买一年是一年;
  仅是医保的补充,解决的是小额医疗风险的问题。
  分类 2:高保额,高免赔
  产品特点:这类是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都是百万起步;但免赔额往往也要几千上万。
  适用人群:高保额,在我们罹患重疾时就是救命稻草,人人都适用。
  分类 3:其他医疗保险
  高端医疗保险:想到公立医院特需部、私立医院就医,就可以选择高端医疗险;
  海外医疗险:海外就医费用也可以报销;
  税收优惠型健康险:就算现在有重病,也可以买,政府联合保险公司推出的福利产品
  小结:
  医疗保险变化多样,大家不要被各种的细节所迷惑,一定要有取舍,学会抓住重点 ,才能解决自己的问题。
  当然,想要更加深入了解医疗险的话,可以学习我另一万字长文:
  医疗险科普:没避开这些坑,我劝你谨慎入手医疗险
  先上个干货目录,让你看看我这篇文章的诚意:
  意外险看似简单,但有其他保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆和伤残保障两点:
  高杠杆障:几百块就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,其保险都比不了;
  伤残保障:发生意外伤残,也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,意外险的独有功能。
  一款标准的意外险,通常会包括以下三个保障责任:
  意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。
  买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。
  意外伤残:如果因为意外残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,以此类推。
  意外医疗:因为意外受伤的医疗费用,保险公司可以报销。
  这三点是意外险必不可少的责任,如果少一了任一项,这一款产品都是垃圾,果断拉黑。
  接下来,我们再围绕保障这三点,挑选一款合适意外险。
  1、意外险保额买多少
  意外险最大特色就是杠杆高,两三百的价格,就能买到百万的意外保额。
  而意外保额,直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
  因此对于一个成人,特别是家庭支柱,保额一定要尽可能做高!50万起步,100万标配!
  而孩子的意外身故保额,国家为了防范道德风险,保护孩子,有如下固定:
  0-9 岁:身故赔付不超过 20 万,10-17 岁:身故赔付不超过 50 万
  所以就算给 0 – 9 岁孩子买了 100 万保额意外险,如果意外身故,也只能赔 20 万;不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
  由于孩子和老人几乎没有家庭责任,意外身故保额并不是挑选要点,应该重点关注意外医疗。
  2、意外医疗怎么选
  相对于身故,大多数意外情况,只会导致受伤而已。
  所以意外医疗会更加常用,建议大家关注 3 个方面:
  保障范围尽量广:有的产品只保障社保内费用,有些产品报销费用不限社保内外;后者的保障当然会更好些。
  免赔额尽可能低:0 免赔的产品,肯定比 100 免赔的更好,免赔额越低越好。
  报销比例越高越好:100% 报销的肯定优于 80% 报销。
  另外有的产品,还会有其它保障,比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等;
  这些都是锦上添花的功能,有当然会更好。
  总而言之,挑选一款意外险并不难。
  我们明白自己的需求,在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下,就能选到合适产品。
  如果你还是不知道从何下手,也可以直接找我,我会帮你从全网范围挑选最适合的产品:
  以下是普通人购买意外险最常见的误区,不能不防:
  1、特别约定和投保须知:
  大家在挑选意外险的时候,一定要注意这款产品的特别约定部分,以某款产品为例:
  这也就意味着:
  如果登山旅游不慎意外失足坠亡,那么一分钱也不能获得赔付;
  游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付;
  所以在投保意外险时一定要注意投保须知。
  2、意外购买后,什么时候生效
  意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊:
  温馨提示:生效如期为投保成功后最早第7日零时生效
  如果希望立即就能获得保障,这样的产品就不太适合了。
  3、意外险没有健康告知,谁都能买
  虽然意外险基本没有健康告知,但一般合同中都会有类似说明:被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
  如果只是疾病人群,即使罹患癌症也可以购买的。
  但对于残疾人,各家公司要求会不同,这点最好咨询保险公司为准。
  老规矩,对于意外险的深度科普,我也写过一篇万字长文。
  而这篇文章,则是我花了半个月的时间,将所有我在知乎回答过的意外险高赞精华内容,以及大家咨询过我的所有关于意外险的疑问,整理出的全网最全意外险深度科普文。
  (这是我内容库里写过的意外险科普文,部分截图)
  绝对的干货,推荐好好收藏阅读:
  深蓝保:一字之差就一分不赔意外险深度科普,这些坑千万别踩!?
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  相比于以上险种,定期寿险就简单得多了。
  定期寿险就是保障一段时间的,20年、30年、保到60岁或70岁,任人选择;在这段时间内人不在了,就赔钱,简单明了。
  在这段时间内,一个人突然死亡概率并不高,所以价格非常便宜;但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段,保障非常实用。
  目前市场主流的定寿,30岁男性,每年一千多就可以买到保额100万;还能保障到60岁,到了基本能放下家庭责任的时候。
  价格便宜,保障实用,所以对于绝大部分人,大师兄都是首推定期寿险。
  定寿是一种很简单的险种,搞懂自己需求也不难;
  我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
  买任何保险,保障责任都应该是排第一的挑选要点。
  之所以说定寿很简单,就是简单在保障责任上,我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
  定寿主流保障责任都是:死了,或者全残(高残),就赔钱,不管疾病还是意外原因。
  当然,还有极少数产品是没有全残责任的;对于此类产品,拉黑就好。
  以某款产品为例,
  在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残,就退回保费,其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保,问题不大。
  除了以上主流保障外,部分产品可以附加一些特别保障,比较常见的有:
  被保人遇上结婚、生育等重大事件,可以购买更高的保额;在XX岁之前出事了,可以多赔XX%保额;因为交通意外等导致的,能多赔XX%保额
  这些特色保障都比较实用,是一款定寿的加分项,咱们可以留意下。
  投保限制,决定了你是否能买上这份保险。对于定寿,我们重点关注以下三点:
  健康告知是购买保险的第一关,往往会将身体不佳人群拒之门外。
  但幸运的是,定寿基本是健康要求最低的险种之一,大部分人都能买到。
  目前,健康要求最低的定寿,其健康告知只有三条:
  这里也会有一个小技巧,健康告知基本都会有第2条:是否被保险公司拒保、延期承保等。
  假如你身体不怎么样,去买其他保险被拒保或延期承保了,再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
  所以,我们可以优先买要求较低的定寿,再去考虑其他保险。
  除了健康要求,职业要求也是买保险的常见限制;而定寿,对职业要求较为严格。
  这倒不是职业歧视,而是不同职业发生风险的概率不同,保险公司自然也会不同应对。
  一般来说,保险公司会根据不同风险,将投保的职业分为 6 类。
  但对于职业的分类,行业并没有统一标准;
  在这家保险公司属于3类职业,在另一家,可能就是4类、5类了。
  而且现在每年都有大量的新兴职业,保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
  所以如果找不到自己的职业,可以 打电话给保险公司,让客服确认自己能否投保。
  买多少保额,就是想留给家人多少钱;这对一款定寿来说,非常重要。
  除了少数定寿对最高保额没有限制,现在大多数网销产品,最高只是买到300万保额。
  这对于大多数家庭来说,也足够了。
  如果你想要更多,可以搭配购买不同产品做高保额。
  但需要注意,某些产品会询问你的过往保额有多少;
  比如这产品,如果你近一年已买了超过300万保额,就不能再买了。
  但也简单,我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿,再去买其他无限制的产品就行了。
  除此之外,还有一些定寿,对于不同职业也会相应限制保额;比如对于退休人员、无业人员,只允许购买较低的保额(如50万等)。
  这些设置主要是出于防范骗保的考虑,我们按需选择就好。
  免责条款就是保险不能赔的情况,当然越少越好。
  在这方面最宽松的定寿,免责条款只有三条:
  这是定寿最基本的三条免责条款,都是极端情况;我们完全没必要纠结,可以优先考虑这些产品。
  而免责条款最多的定寿,会有7条,以某款产品为例:
  不过也可以看到,这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
  重疾险价格很大,同样保障责任,这家卖你一万多,另一家可能只卖你几千,就是欺负你看不懂保险。
  但定寿保障责任简单得很,所以价格相差都不大,玩不出什么花样。
  在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后,我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
  综合以上4个维度,我花了一个多月的时间筛选了近期最值得买的3款定期寿险,
  地板价,健康告知宽松,免责条款也少↓↓
  选择大品牌会更好
  大可不必,寿险是安全性最高的险种,受到最严格监管,再小的公司也值得信赖。
  大公司理赔会更爽快
  不见得,感兴趣的可以阅读我另一文章,我们用数据说话:
  深蓝保:2020年保险理赔哪家最快31份理赔年报大揭秘!?
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  如果你已认真读完以上内容,买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
  这里我再根据网友关心的问题,总结了几点常见疑问:
  1、新产品越来越好,需不需要换
  定寿更新速度很快,隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。
  要不要重新买过我建议,如果不是优惠特别多,完全没必要,换来换去没有尽头。
  如果你的身体状况不符合新产品的健康告知,那就更不要折腾了。
  如果你能通过健康告知,那么就分两种情况考虑:
  情况 1:如果还没过犹豫期,可以直接退保更换
  情况 2:如果已经交费几年,同样的保障,老产品还要交多少钱
  新产品一共需要交多少钱对比一下就知道更换产品是否划算了。
  举个例子,假如老产品还需要交 15 年,每年 2000 元(合计 3 万),而新产品需要交费 20 年,每年 1000 元(合计 2 万)。
  那么更换就是更划算的,而且老产品退保还能拿到一点现金价值。
  当然,还有一点必须要注意,尽量在新产品过了等待期再退老产品,以免保障发生中断。
  2、定寿保额买多少,增长期限多久最合适
  这一点当然没有正确答案,需要因人而异。
  我只能给出一点参考思路:
  保额买多少:至少覆盖家庭未来 10 年的支出,比如未来 10 年生活费要 50 万,房贷、车贷 100 万,那么定寿至少要买 150 万。
  保多久:个人建议保到 60 岁退休就行,那时孩子也已经成年,家庭责任相对较轻。
  当然每个人情况不太一样,如果预算不多,也可以先保未来 20、30 年,等以后宽裕了再加保。
  3、保险公司破产了,保单怎么办
  前面我就放话了,大家大可以挑选便宜的定寿买,即使是再小的公司。
  因为寿险是安全性最高的险种,根据保险法《保险法》八十九条、九十二条:
  如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
  如果保险公司破产倒闭了,我们所购买的保险有两个去处:
  首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;
  如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
  其实保险行业在国内受到严监管,想成立一家保险公司并不容易,感兴趣的朋友,可以阅读我另一问文章:
  深蓝保:深度好文:成立一家保险公司有多难?
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  4、买了意外险、重疾险,还需要定寿吗
  需要!
  意外险只能保意外导致的身故,其他情况身故是不赔的,所以意外险肯定不能代替定寿。
  如2019年平安理赔数据,疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。
  线下重疾险基本都带有寿险责任,如果身故了也能赔。
  但国人重疾险保额普遍不高,就算买到了30-50万,这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
  但定寿极便宜,30岁的女性,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。
  5、如何选择受益人
  受益人,则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况:
  法定收益人:按照继承法顺序来平分理赔金指定受益人:把理赔金指定想给的人
  我更加建议指定受益人,想给谁,给多少都是自己决定,避免纠纷,理赔也会更方便。
  我们指定受益人,可以指定顺序,也可以指定赔付比例。
  比如,老王买了一份100万保额定寿,受益人如下指定:
  孩子,50%,第一顺序;
  老婆,50%。第一顺序;
  老妈,100%,第二顺序。
  假如老王不幸身故了,这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了,这100万才会100%赔给老妈。
  以上就是四大险种的具体介绍,看完了这些,你也能避开保险大部分的坑了;接下来挑选产品,也会更有方向。
  在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。
  而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。
  只要你愿意去主动接触、学习,你就会发现保险没那么难。
  一份合理的保险规划,绝对是家庭财务安全的基石,愿你一切安好:)
  当然,买保险从来都不是一件容易的事。
  如果上面的内容还没有解决你的问题,欢迎随时找我,我会尽我所能帮你解答:)

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